以房养老的“倒按揭”模式，概念听起来很简单，前景也很好，但真要实施起来却非易事，还有必要认真考虑以下几个问题。

    首先是观念问题。中国有“但存方寸地，留于子孙耕”的传统，不少老年人觉得,自己辛辛苦苦一辈子挣来的房子死后成了别人的，心理上恐怕接受不了。而且，这还涉及到老人的子女。有的子女可能还等着继承父母房子这笔不小的“遗产”，房子一旦归了银行或者保险公司这些“外人”，是否会影响子女和父母的感情呢？所以，要接受以房养老的概念，不仅仅需要老年人意识上的改变，同样也需要年轻人思想观念上的改变。

    其次是需要政府部门的大力支持。“以房养老”牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，牵涉到房地产评估、利率确定、人的寿命预期等诸多因素。如果没有政府机构从中协调，以房养老恐怕很难推行。养老问题不仅仅关系到老年人晚年的生活保障，同时也关系到社会的稳定与和谐，关系到政府的责任和义务，因此，政府应该积极承担起这份责任，为以房养老打开方便之门。

    再次是双方的风险问题。国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等难以预测，对银行来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，随着时间的推移，风险不断增大。因此，如何确定“倒按揭”利率是一个大难题，贷款额小，老人不乐意，贷款期长，银行可能要吃亏，银行控制风险的难度很大。尤其是在目前房价走势不明了、房地产格局混乱的情况下，银行和保险公司等金融机构难免会小心翼翼，轻易不敢试水。

    以房养老的“倒按揭”模式需要积极的探索，需要政府部门和商业机构的努力尝试。这种在日本及欧美业已成熟的养老模式能否在国内扎根发芽，惠及百姓，要走的路恐怕还很长很长。 （苑广阔）